Bảng thuật ngữ hữu ích về bảo hiểm y tế

Translated from NPR's article Applying for health insurance doesn't have to be confusing. Here's a handy glossary

By Selena Simmons-Duffin, Janet W.Lee, on 18-10-2021, 01:00:00

Bạn có bao giờ cảm thấy bảo hiểm y tế cố tình làm chúng ta khó hiểu không? Có rất nhiều biệt ngữ và rất nhiều từ viết tắt. Thật tuyệt nếu bạn chỉ cần nhắm mắt và chỉ đại vào một gói bảo hiểm, rồi hi vọng gói đó nằm trong khả năng tài chính của bạn và đáp ứng đủ các tiêu chí bạn mong muốn.

Nhưng dành một chút thời gian để tìm hiểu nội dung của các điều khoản bảo hiểm y tế lại có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về ý nghĩa của các gói bảo hiểm đối với túi tiền và sức khỏe của bạn.

Giờ hãy bắt đầu thôi nào. Mùa thu chính là mùa đăng ký bảo hiểm. Cho dù đây là lần đầu tiên bạn chọn gói bảo hiểm hay bạn đã chọn rồi nhưng thấy gói đấy không phù hợp với bạn hoặc bạn thấy không an tâm và muốn xem liệu bạn có bất kỳ lựa chọn nào khác tốt hơn không thì đây chính là cơ hội để bạn đăng ký một gói bảo hiểm. Tìm tin tức về bảo hiểm ở đâu Lời khuyên đầu tiên là: Đừng tìm kiếm trực tuyến "Tôi cần bảo hiểm y tế" và mong đợi internet sẽ giúp bạn. Chúng ta rất dễ gặp các trang web sơ sài hoặc tràn lan quảng cáo và cuộc gọi điện thoại. Thay vào đó, hãy hình dung bạn cần gì - dựa trên độ tuổi, công việc, thu nhập của bạn - và từ đó tìm gói phù hợp với mình. Chương trình Medicare: Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bạn hoàn toàn đủ điều kiện để tham gia Medicare. Nó là một chương trình do liên bang điều hành - chính phủ chi trả phần lớn, nhưng không phải tất cả, cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn vẫn có thể đủ điều kiện tham gia kể cả khi bạn chưa đủ 65 tuổi nếu bạn có vấn đề về sức khỏe như suy thận. Chương trình Medicaid: Medicaid là một chương trình bảo hiểm y tế dành cho người có thu nhập thấp, và những người bị khuyết tật. Nó dành cho gần 80 triệu người - gần ¼ dân số nước Mỹ. Chương trình được tài trợ bởi cả liên bang và chính quyền bang nhưng chỉ được điều hành bởi tiểu bang, nên việc bạn đủ điều kiện tham gia hay không phụ thuộc vào bang bạn sống. Bạn có thể đăng ký các hạng mục bảo hiểm Medicaid bất cứ lúc nào, trong suốt năm, và Healthcare.gov sẽ giúp bạn tìm hiểu xem liệu bản thân có đủ điều kiện và nơi để đăng ký ở đâu trong bang của bạn. CHIP: CHIP viết tắt cho Children's Health Insurance Program (Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe cho Trẻ em). Đây là chương trình cung cấp các hạng mục bảo hiểm hợp túi tiền cho trẻ em trong các gia đình thu nhập thấp. Tại một số bang, nó là một phần của chương trình Medicaid của bang, và tại một số bang khác, nó là một chương trình độc lập. Trẻ em vẫn đủ điều kiện tham gia CHIP kể cả khi bố mẹ chúng không đủ điều kiện tham gia Medicaid. Khám sức khỏe và kiểm tra nha khoa định kì đểu được miễn phí với CHIP. Tương tự Medicaid, bạn có thể đăng ký các hạng mục bảo hiểm bất kỳ lúc nào, trong suốt năm. Xem tại đây để biết liệu CHIP và Medicaid được gọi như thế nào ở bang của bạn, và tìm hiểu cách đăng ký tại Healthcare.gov. Bảo hiểm nhân viên: Gần một nửa người Mỹ có bảo hiểm y tế từ phúc lợi công việc của họ. (Lý do đằng sau việc này là một câu chuyện khá là kỳ lạ và điên rồ bắt nguồn từ Thế chiến 2, được tóm tắt một cách tuyệt vời tại tập podcast sau đây của NPR's Throughline). Đây là những gói bảo hiểm tư nhân, và doanh nghiệp sẽ chi trả phần lớn cho khoản phí hàng tháng của bạn. Bảo hiểm sức khỏe hợp túi tiền-Affordable Care Act Marketplaces: Đối với nhiều người, trang tin tức mà bạn cần đến là Healthcare.gov, bạn có thể lựa chọn bảo hiểm tại các thị trường được tạo nên bởi Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền. Nếu bạn đã nghe về “thị trường bảo hiểm” hay “trao đổi bảo hiểm” hay “bảo hiểm Obamacare” - chúng đều là một thứ. Các chương trình này để chỉ các công cụ mua sắm trực tuyến tại thị trường trên các trang web liên bang , Healthcare.gov, hay thông qua các trang web được tạo nên và điều hành bởi chính quyền bang. Một số bang tự điều hành thị trường, như Your Health Idaho hay DC Health Link. (Nếu bạn không sống tại các bang đó, đừng lo lắng, hãy bắt đầu tại Healthcare.gov bạn sẽ vẫn tới được nơi cần tìm.) Số lượng bảo hiểm bạn có thể chọn và giá thành của chúng rất đa dạng, nó phụ thuộc vào thu nhập cá nhân và nơi bạn sinh sống. Những trường hợp khác: Nếu bạn là cựu chiến binh, bạn có thể đăng ký bảo hiểm tại Cục Sức khỏe của Cựu chiến binh. Nếu bạn là người của bộ tộc da đỏ, bạn có thể có các lựa chọn tại Dịch vụ Sức khỏe Người da đỏ. Nếu bạn đang học đại học, bạn có thể chọn các gói bảo hiểm dành cho sinh viên (nhưng hãy cẩn thận - bảo hiểm sức khỏe sinh viên thường khá hạn chế tại trường đại học) hoặc bạn có thể dùng chung gói bảo hiểm của ba mẹ chừng nào bạn chưa từ 26 tuổi trở lên. Và nếu bạn vừa mất công việc đã cung cấp bảo hiểm y tế cho bạn, bạn vẫn có thể giữ lại gói bảo hiểm cũ thông qua COBRA, dù bây giờ bạn phải chi trả phần lớn chi phí và công ty của bạn không can thiệp vào nữa (nếu bạn đủ điều kiện, bạn nên lấy thông tin về cách đăng ký từ nhân viên bảo hiểm hay cấp trên của bạn). Các gói bảo hiểm Không phải tất cả các gói đều như nhau. Một số gói linh hoạt hơn những gói khác, và một số gói cảm tưởng như rất tuyệt nhưng thực tế lại rất ít lợi ích. HMO hay Tổ chức theo dõi sức khỏe: HMO có xu hướng có một mạng lưới chặt chẽ gồm các bác sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác - nếu bạn thăm khám tại một nhà cung cấp trong hệ thống thì tốt, nhưng nếu bạn sử dụng dịch vụ ngoài mạng lưới, bạn phải trả tất cả các chi phí, ngoại trừ trong một số tình huống khẩn cấp nhất định. PPO hoặc Tổ chức Nhà cung cấp Ưu tiên: Một PPO vẫn có mạng lưới các nhà cung cấp, nhưng nếu bạn thăm khám tại các bác sĩ ngoài mạng lưới, bảo hiểm của bạn vẫn sẽ chi trả một số chi phí. Short-term plans- Gói bảo hiểm ngắn hạn Bạn phải cực kỳ cẩn thận khi lựa chọn gói này. Một số gói bảo hiểm sức khỏe mà người ta rao bán có kỳ hạn rất ngắn. Nghe có vẻ hấp dẫn vì rẻ, nhưng chúng lại có thể không chi trả cho những thứ rất cơ bản như thuốc kê toa hay khám sức khỏe định kỳ hàng năm. Đây là lý do tại sao nhiều chuyên gia lên tiếng cảnh báo, trừ khi bạn định mua ngắn hạn vài tuần hay vài tháng khi chuyển trường hay công tác. Tìm hiểu những thuật ngữ phức tạp Để so sánh các gói và tìm ra gói nào có thể phù hợp nhất với bạn, bạn cần tìm hiểu từ vựng về bảo hiểm sức khỏe của mình. Nếu không, nó chỉ là một bảng xếp hạng số tiền chi trả (cao ngất ngưởng). Premium-Khoản phí hàng tháng: Đây là khoản tiền mà bạn phải chi trả hàng tháng. Nó giống như là tiền internet hoặc bất cứ hóa đơn nào. Nếu bạn mua bảo hiểm tại Healthcare.gov, bạn có thể sẽ được giảm giá cho khoản phí hàng tháng này, phụ thuộc vào thu nhập của bạn, nơi bạn sống và những người trong gia đình, vậy nên hãy luôn chọn lựa gói bảo hiểm sau khi bạn đã nhập những thông tin đó. Hàng triệu người không có bảo hiểm đủ điều kiện cho các gói bảo hiểm có phí không đồng - và thậm chí có nhiều người được hưởng các gói có khoản phí từ $10 trở xuống mỗi tháng. Cost-sharing - Chia sẻ chi phí: "Chia sẻ chi phí" là một thuật ngữ chung - đó là phần chia sẻ chi phí của bạn đối với các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn nhận được. Nó có nhiều dạng: khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Mặc dù bạn thanh toán phí bảo hiểm của mình hàng tháng, bất kể thế nào, những khoản thanh toán khác này chỉ phát huy tác dụng khi bạn mua thuốc theo toa hoặc gặp bác sĩ hoặc nhà cung cấp dịch vụ khác hoặc thực hiện một số loại kiểm tra hoặc thủ tục. " Deductible - Khoản khấu trừ: Khoản khấu trừ của bạn là một ngưỡng chi trả - đó là số tiền bạn phải chi cho các dịch vụ y tế trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả. Vào đầu mỗi năm, khoản khấu trừ của bạn đặt lại về 0, vì vậy, các lần khác và đơn thuốc đầu tiên bạn nhận trong năm có vẻ đắt hơn vì bạn chưa đạt đến khoản khấu trừ của mình. Công ty bảo hiểm của bạn đang đợi, và khi bạn đạt tới ngưỡng đó, công ty sẽ kích hoạt bảo hiểm cho bạn. Co-pay và Co-insurance: Sau khi đã đạt tới ngưỡng khấu trừ, bạn vẫn sẽ còn các khoản chi phí phải thanh toán khi bạn đi khám bác sĩ, dưới hình thức là đồng thanh toán (khoản cố định) hoặc đồng bảo hiểm (phầm trăm bạn phải trả trên tổng chi phí). Out-of-pocket maximum: Các khoản chia sẻ chi phí đều có giới hạn. Nếu bạn sử dụng nhiều bảo hiểm trong một năm, bạn có thể đạt mức hạn này, là số tiền nhiều nhất bạn phải trả cho các dịch vụ sức khỏe trong một năm. Sau khi chạm mức trần, bạn không cần trả co-pay hay co-insurance và bảo hiểm sẽ trả 100% cho các dịch vụ y tế của bạn trong suốt thời gian còn lại của năm. Bạn cần bảo hiểm trả bao nhiêu % là đủ? Giả sử bạn phải tính toán gói bảo hiểm nào hợp túi tiền mình nhất. Có thể bạn có vài lựa chọn trong chỗ làm - nếu vậy thì nên tham khảo đồng nghiệp họ thích và đang dùng cái nào. Nếu bạn đứng trước nhiều lựa chọn, thì hãy tiên liệu tình hình sức khỏe trong tương lai của bạn như thế nào để chọn gói bảo hiểm phù hợp. Chẳng hạn, bác sĩ chuyên khoa nào bạn muốn gặp, thuốc kê toa nào bạn muốn có, hay bệnh nào mà bạn muốc được điều trị. Nếu bạn muốn khám răng hay mắt thì cần kiểm tra xem bảo hiểm của bạn có chi trả cho những thứ đó hay không, hay phải mua gói riêng. Bạn cũng nên yên tâm rằng bất kỳ gói bảo hiểm sức khỏe nào bạn chọn, dù thông qua công sở hoặc qua chính quyền tiểu bang hay liên bang (Obamacare), đều phải chi trả cho 10 mục chi trả bắt buộc - ví dụ như chăm sóc dự phòng miễn phí hay nằm viện. Basic or catastrophic - Gói cơ bản: Nếu bạn khá khỏe mạnh - không bệnh mãn tính, không uống các loại thuốc mắc tiền - thì chỉ cần một gói cơ bản là đủ. Nó sẽ đảm bảo cho bạn về mặt tài chính nếu bạn bị bệnh gì đó nghiêm trọng hoặc gặp tai nạn. Và bạn sẽ chỉ cần quan tâm tới khoản chi phí bảo hiểm định kỳ. Theo phân loại của Healthcare.gov, đây là các gói bảo hiểm hạng đồng. Medium coverage - Gói trung bình: Nếu bạn muốn gặp bác sĩ chuyên khoa để điều trị các bệnh mãn tính, bạn có thể muốn lựa các gói có khoản chi phí định kỳ cao hơn mà có phạm vi chi trả rộng hơn. Trên trang Healthcare.gov, bạn có thể điền tên thuốc kê toa hay tên bác sĩ để lọc ra các gói bảo hiểm nào không bao gồm điều bạn muốn. Chúng được gọi là các gói bảo hiểm hạng bạc trên thị trường, và thỉnh thoảng có kèm theo khuyến mãi. Nếu bạn định mua bảo hiêm thông qua công sở hay bất cứ chỗ nào khác và bạn không chọn được bảo hiểm mình muốn, bạn vẫn luôn luôn được quyền gọi đến công ty bảo hiểm và hỏi xem liệu “bác sĩ ấy hay bệnh viện ấy có nằm trong mạng lưới của gói bảo hiểm này hay không?”, “thuốc của tôi có nằm trong danh mục được bảo hiểm chi trả hay không?”. Comprehensive coverage - Gói toàn diện: Nếu bạn có đủ khả năng trả khoản chi phí bảo hiểm định kỳ mỗi tháng cao hơn nữa và bạn muốn trả mỗi tháng để cho tiện xoay sở và để có co-pay thấp hơn, thì gói toàn diện là cái bạn cần. Đây được gọi là hạng bạch kim hay “platinum” trên trang Healthcare.gov. Cách mua và kiểm tra phạm vi bảo hiểm cũng giống như trên - dùng trang web để tìm gói nào có thuốc và bác sĩ bạn muốn, hoặc khi nghi ngờ, gọi thẳng công ty bảo hiện để hỏi gói này có những thứ bạn cần hay không.


Người dịch: Nhan Tran, Ha Do Thanh & Pham Khanh Linh

Biên tập: Chau Tran